Comment comparer un crédit immobilier et obtenir la meilleure offre ?
Lorsque vous recherchez une bonne affaire sur un crédit immobilier (hypothèque), le taux d’intérêt est le plus important. Un crédit immobilier est une dette à long terme, donc même une petite différence d’intérêt s’accumule au fil du temps.
Les crédits immobiliers sont proposés avec différentes options et fonctionnalités. Ceux-ci peuvent offrir de la flexibilité ou vous permettre de rembourser votre crédit plus rapidement. Certaines options pourraient vous coûter plus cher, alors assurez-vous qu’elles en valent la peine.
Crédits sur capital et intérêts
La plupart des gens obtiennent ce type de crédit immobilier. Vous effectuez des remboursements réguliers sur le montant emprunté (le capital), plus vous payez des intérêts sur ce montant. Vous remboursez le crédit sur une période de temps convenue (durée du crédit), par exemple 25 ou 30 ans.
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Crédits à intérêt uniquement
Pour une période initiale (par exemple, cinq ans), vos remboursements ne couvrent que les intérêts sur le montant emprunté. Vous ne remboursez pas le capital que vous avez emprunté, donc votre dette n’est pas réduite. Les remboursements peuvent être inférieurs pendant la période d’intérêt uniquement, mais ils augmenteront par la suite. Assurez-vous que vous pouvez vous les permettre. Consultez les crédits hypothécaires à l’habitation uniquement.
Obtenez la durée de crédit la plus courte possible
La durée de votre crédit est la durée pendant laquelle vous devez rembourser le crédit immobilier. Cela a une incidence sur la taille de vos remboursements hypothécaires et le montant des intérêts que vous paierez.
Une durée de crédit plus courte (par exemple, 20 ans) signifie des remboursements plus élevés, mais vous paierez moins d’intérêts.
Une durée de crédit plus longue (par exemple, 30 ans) signifie des remboursements moins élevés, mais vous paierez plus d’intérêts.
Un taux d’intérêt même inférieur de 0,5% pourrait vous faire économiser des milliers de dollars au fil du temps.
Évaluez les avantages et les inconvénients des taux d’intérêt fixes et variables pour décider lequel vous convient.
Taux d’intérêt fixe
Un taux d’intérêt fixe reste le même pendant une période déterminée (par exemple, cinq ans). Le taux passe ensuite à un taux d’intérêt variable, ou vous pouvez négocier un autre taux fixe.
Avantages:
- Facilite la budgétisation car vous savez quels seront vos remboursements.
- Moins de fonctionnalités de crédit pourraient vous coûter moins cher.
Les inconvénients:
- Vous n’obtiendrez pas l’avantage si les taux d’intérêt baissent.
- Il peut être plus coûteux de changer de crédit plus tard, si des frais de rupture vous sont facturés.
Taux d’intérêt variable
Un taux d’intérêt variable peut augmenter ou diminuer à mesure que le marché des crédits change (par exemple lorsque les taux de change officiels changent).
Avantages:
- Plus de fonctionnalités de crédit peuvent vous offrir une plus grande flexibilité.
- Il est généralement plus facile de changer de crédit immobilier plus tard, si vous trouvez une meilleure offre.
Les inconvénients:
- Cela rend la budgétisation plus difficile à mesure que les remboursements augmentent si les taux d’intérêt augmentent.
- Plus de fonctionnalités de crédit pourraient vous coûter plus cher.
Tarif partiellement fixe
Si vous ne savez pas si un taux d’intérêt fixe ou variable vous convient, pensez à un peu des deux. Avec un taux partiellement fixe (crédit fractionné), une partie de votre crédit a un taux fixe et le reste a un taux variable. Vous pouvez décider comment diviser le crédit (par exemple, 50/50 ou 20/80).